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在我国积极应对人口老龄化的过程中，养老金业务稳健发展对于国家民生保障的重要性进一步凸显。近年来，工商银行积极推进养老金业务数字化转型，充分发挥企业年金业务全牌照等优势，以养老金服务场景和数字生态建设为切入点，积极打造数字化模式下的养老金服务新生态。截至2022年一季度，工行企业年金受托管理规模超过2000亿元，位居银行业第一，账户管理规模、托管资产规模稳居市场首位，投资管理规模居于基金系年金投管机构领先地位。

在服务渠道和内容方面，工行在国内业界率先推出线上自助服务模式，为政府、企业、个人客户提供全流程、可定制化的线上养老金业务。对公客户方面，工行推出“工银e养老”客户端，通过API接口实现与对公客户年金信息自动交互和调用，方便企业和机构客户在线完成业务受理、业务审批、流程监控等操作。个人客户可灵活选择线上或线下渠道办理个人养老金业务，无论是否工行资金客户，均可通过银行卡或手机验证码等方式实现年金查询、养老理财产品申购等操作，享受便捷的养老金自助服务。截至目前，工行通过“工银e养老”客户端和工行手机银行等线上渠道，已累计服务2万多家对公年金客户和2000多万个人客户，客户覆盖率领先市场。

为提升银发客群服务体验，工行于2019年面向老年客群推出手机银行“幸福生活版”，对版本业务流程、页面字号大小、语音双向交互等进行了适老化升级，服务内容覆盖老年人消费、出行、医疗等多个场景。同时，工行在年金业务场景中嵌入多种专属特色金融产品，满足老年客户多元化投资理财需求。

在服务模式方面，近年来工行围绕年金基金受益人和养老客群需求特点和场景，加快推进养老金数字服务生态建设，持续提升服务的易用性、开放性，不断提高养老客群服务水平。工行自2015年起就在业内率先建立数据接口自动化运营模式，经过多年持续优化，现已覆盖企(职)业年金的受托人、代理人、账管人、托管人、投管人等全部合作对象，涵盖业务缴费、投资、转移、支付等全部业务类型，实现年金业务“不落地”全自动处理，显著提高了运营效率。2019年，工行还进一步推出账管与托管系统直连模式，在待遇支付、资产估值等关键环节的业务处理更加精准和高效。

在智能化风险管理方面，工行借助受托投资监控系统履行受托人职责，覆盖事前、事中和事后的全流程投资管理和专业化投资监督，有效防控养老金业务风险，保障年金基金财产安全。据介绍，该系统运用了大数据、机器学习、神经网络等先进技术手段，融合了专业分析、智能监督、数据风控、量化交易等功能，可在线上全流程处理投资申请和直投交易，实现对市场走势的智能化研判和动态跟踪，以及对年金基金投资风险的识别、计量、控制和预警，评价体系覆盖全市场的投管机构、基金经理和养老金产品。

关键词： 工商银行 养老金服务 线上养老金业务 年金基金受益人